Lorsd’un virement bancaire de l’étranger vers la France (en provenance d’un pays hors zone SEPA), la somme est convertie en euros si votre compte est libellé dans cette monnaie. Votre banque vous facturera très certainement des frais de réception . Vouspouvez tout à fait facturer un client étranger. Vos factures doivent être rédigées avec les informations habituelles. En effet, celles-ci ne diffèrent pas en fonction de la zone géographique : Identité du client et du prestataire. Date d’émission de la Poursavoir combien coûte l’achat d’un dollar canadien en dollars américains, utilisez la formule suivante : 1 / taux de change. Dans ce cas, 1 / 1,0950 = 0,9132. Il en coûte 0,9132 dollar américain pour acheter un dollar canadien. Ce prix serait reflété par la paire CAD/USD ; remarquez que la position des devises a changé. Cettenorme peut être la monnaie d’un autre pays ou un actif largement utilisé, par exemple le pétrole ou l’or. Par rapport aux taux de change flottants, ce type de taux maintient la valeur d’une monnaie dans une certaine fourchette et est généralement utilisé pour maintenir une monnaie stable. Historiquement, une grande partie du monde, y compris les États-Unis, utilisait Intérêtdes monnaies : - Procurer des biens et services - Dans un pays utilisant cette monnaie (pouvoir libératoire) Si la confiance de la monnaie baisse : - Elle sera de moins en moins demander - Taux de change diminue Remarque : Traditionnellement il y avait un lien entre la valeur d'une monnaie et le stock d'or de monnaie central. L'or sert à garantir la monnaie. Depuis Or à l'étranger, nous vendons en dollar et, une fois la somme convertie en euros, ça fait davantage. Si je vends un produit 1.000 dollars, il y un an, je touchais 710 euros ; ZqlE2nd. Supposons que vous envisagiez d’envoyer de l’argent aux Philippines depuis les États-Unis, que ce soit sous forme de versement, de cadeau ou d’investissement dans l’entreprise d’un ami. Même si vous envoyez des dollars américains, il y a de fortes chances que votre destinataire souhaite recevoir les fonds en pesos philippins, la monnaie officielle des Philippines. Que vous utilisiez une banque ou un service de transfert d’argent, votre argent sera probablement converti en pesos philippins en cours de route en utilisant un taux de change. Mais il n’y a pas que les Philippines. Quel que soit votre pays de destination, envoyer de l’argent à l’étranger implique généralement la conversion de vos fonds dans une autre devise – un processus qui nécessite des taux de change. Mais qu’est-ce qu’un taux de change exactement et comment fonctionne-t-il ? Nous vous expliquons ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur les taux de change, comme leur nature, leur détermination et leur fréquence de variation. Qu’est-ce qu’un taux de change ? Un taux de change fait référence à la valeur d’une devise par rapport à une autre – par exemple, combien de pesos mexicains sont égaux à un dollar américain. On peut aussi considérer qu’un taux de change décrit la quantité d’une monnaie qui peut être achetée par une unité d’une autre. En dehors des transferts d’argent internationaux, ces taux sont souvent évoqués dans le contexte des voyages à l’étranger. Le marché des changes, également appelé forex ou FX en abrégé, est le marché mondial où les monnaies nationales sont échangées pour le commerce et les affaires à l’étranger. Il utilise des cotations de prix, appelées paires de devises, pour comparer différentes devises, que les institutions financières et les négociants achètent et vendent ensuite. En tant que plaque tournante de la conversion des devises, le marché des changes joue un rôle majeur dans la détermination des taux de change. Voici un exemple de la façon dont les paires de devises sont utilisées pour représenter les taux de change USD/MXN 22,16 Dans cet exemple, USD » représente le dollar américain comme monnaie de base, la devise étant vendue. La deuxième devise – le MXN », ou le peso mexicain dans ce cas – est connue comme la devise de cotation. Le chiffre qui suit indique la quantité de monnaie de cotation le peso nécessaire pour acheter une unité de la monnaie de base le dollar. Dans la paire de devises ci-dessus, un dollar américain est égal à 22,16 pesos mexicains. Taux de change flottant vs. taux de change fixe Vous avez peut-être entendu parler de taux de change qualifiés de flottants » ou de fixes ». Ces termes font référence aux deux façons dont les prix des devises sont déterminés dans le monde. Qu’est-ce qu’un taux de change flottant ? Les taux de change flottants, également appelés taux de change flexibles, sont déterminés par le marché des changes en fonction de l’offre et de la demande des devises. Ces taux de change changent constamment. Si la demande d’une devise spécifique augmente, sa valeur augmente aussi ; inversement, si la demande d’une devise diminue, sa valeur diminue aussi en réponse. Qu’est-ce qui provoque exactement les changements dans l’offre et la demande d’une monnaie ? Le commerce est un facteur majeur. Par exemple, si un pays exporte plus qu’il n’importe, la demande pour ses biens sera beaucoup plus élevée – et par conséquent, la demande pour sa monnaie, pour acheter ces biens. Par ailleurs, la demande de monnaie d’un pays qui importe plus qu’il n’exporte est moindre. La plupart des pays utilisent un taux de change flottant, notamment les États-Unis, le Royaume-Uni, le Mexique, l’Allemagne et le Japon. Toutefois, il existe une autre nuance au sein de la catégorie des taux de change flottants. Par exemple, certains pays utilisent un taux de change flottant géré ou dirty float , dans lequel les taux de change fluctuent en fonction du marché des changes mais peuvent être influencés par le gouvernement ou la banque centrale d’un pays. Un flottement dirigé est distinct d’un taux de change pur ou flottement propre , dans lequel la valeur d’une monnaie est uniquement basée sur l’offre et la demande du marché ; en d’autres termes, le gouvernement ne peut pas intervenir pour modifier sa valeur. Qu’est-ce qu’un taux de change fixe ? Contrairement aux taux de change flottants, un taux de change fixe, ou taux d’ancrage, utilise une norme fixée par le gouvernement d’un pays pour déterminer la valeur de sa monnaie. Cette norme peut être la monnaie d’un autre pays ou un actif largement utilisé, par exemple le pétrole ou l’or. Par rapport aux taux de change flottants, ce type de taux maintient la valeur d’une monnaie dans une certaine fourchette et est généralement utilisé pour maintenir une monnaie stable. Historiquement, une grande partie du monde, y compris les États-Unis, utilisait l’étalon-or dans un système de taux de change fixe. Dans ce système, les pays fixaient un prix fixe pour l’or et fondaient la valeur de leur monnaie sur ce prix. Aujourd’hui, les systèmes de taux de change fixes ne sont pas si courants, mais les pays qui utilisent un taux fixe fixent généralement le taux par rapport au dollar américain. Parmi ces pays figurent le Belize, Cuba, le Qatar, Hong Kong et les Émirats arabes unis. Pourquoi de nombreux pays se sont-ils éloignés des taux de change fixes ? Le maintien d’un taux de change constant pose des problèmes, comme l’extrême volatilité et la dépendance à l’égard d’une monnaie ou d’un actif unique. C’est pourquoi certains pays ont adopté certains aspects des taux de change flottants et, ce faisant, ont créé des systèmes de taux de change hybrides. Par exemple, Singapour rattache sa monnaie à ce que l’on appelle un panier de devises », la moyenne pondérée des devises de plusieurs de ses principaux partenaires commerciaux. Qu’est-ce que le taux mid-market » ? Également connu sous le nom de taux interbancaire ou taux moyen, le taux moyen du marché est le point médian entre les cours acheteur et vendeur d’une devise. Ou, en termes plus simples, le taux du marché intermédiaire est la moyenne entre le montant que les acheteurs sont prêts à payer pour une devise donnée et le montant que les vendeurs sont prêts à vendre. Comme ce taux est influencé par les transactions en cours sur le marché des changes, vous pouvez considérer le taux du marché intermédiaire comme le taux de change réel », c’est-à-dire celui qui reflète la valeur réelle d’une devise. Qu’est-ce qui est le mieux un taux de change élevé » ou faible » ? Vous avez peut-être entendu les mots haut » et bas » utilisés pour décrire les taux de change, probablement dans le contexte où l’un est meilleur que l’autre. En réalité, aucun des deux n’est intrinsèquement meilleur que l’autre. Le moment où vous préférez un taux de change élevé par rapport à un taux bas, ou vice versa, dépend de la manière dont vous prévoyez d’utiliser une monnaie spécifique. Lorsqu’il s’agit d’envoyer de l’argent à l’étranger, un taux de change élevé est préférable. Pourquoi ? Parce que cela signifie que votre argent est égal à plus d’unités d’une autre monnaie. En fait, une monnaie qui bénéficie d’un taux de change élevé est souvent qualifiée de forte ». Pour illustrer la différence entre les taux élevés et les taux bas, examinez ces deux taux de change hypothétiques du dollar américain par rapport à la roupie indienne. USD/INR USD/INR Dans le premier exemple, un dollar américain est égal à 76,970 roupies indiennes. C’est un taux de change élevé par rapport au deuxième taux, dans lequel un dollar américain est égal à 71,671 roupies indiennes. Le deuxième taux de change est considéré comme faible car le dollar américain ne peut pas acheter autant de roupies indiennes – environ cinq de moins que le premier taux. Un taux de change bas n’est pas souhaitable lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger, car votre destinataire reçoit moins que ce qu’il aurait pu recevoir avec un taux plus élevé. C’est pourquoi un taux de change bas est préférable lorsque vous vendez des devises. À quelle fréquence les taux de change changent-ils ? Comme les banquiers et les commerçants achètent et vendent des devises 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 sur le marché des changes, les taux de change changent constamment, non pas une seule fois par jour, mais plusieurs fois. De ce fait, la valeur d’une monnaie ne s’arrête jamais. En termes simples, la valeur d’une monnaie et ses taux de change sont déterminés en fonction de l’intérêt qu’il y a à détenir cette monnaie spécifique. Il n’y a pas un seul signe révélateur qui influence cette perception de désirabilité, mais plutôt plusieurs facteurs qui reflètent la santé économique d’un pays. Il s’agit notamment de la santé économique d’un pays Taux d’intérêt Balance commerciale Stabilité politique et économique Dette publique Taux d’intérêt Un taux d’intérêt est le montant qu’un prêteur demande pour emprunter de l’argent, généralement exprimé en pourcentage. Aux États-Unis, le conseil de la Réserve fédérale se réunit régulièrement pour discuter du taux des fonds fédéraux, le taux d’intérêt utilisé par les banques pour les prêts. Le taux d’intérêt est fortement lié aux taux de change et à l’inflation, à tel point que les banques centrales influencent les taux de change en manipulant leurs taux d’intérêt. Un taux d’intérêt plus élevé augmente généralement le taux de change d’une monnaie parce qu’il attire les investisseurs étrangers, ce qui signifie un meilleur rendement pour quiconque prête de l’argent. Le contraire se produit pour les taux d’intérêt bas lorsqu’un taux d’intérêt diminue, le taux de change diminue également. Cependant, l’inflation joue un rôle dans la mesure où si un pays a un taux d’inflation élevé, un taux d’intérêt élevé a peu d’effet sur la valeur d’une monnaie. En d’autres termes, le taux d’intérêt seul ne suffit pas à augmenter la valeur et le taux de change d’une monnaie. Balance commerciale ou offre et demande La balance commerciale désigne la relation entre les exportations et les importations d’un pays. Si elle est inégale, le taux de change est affecté en raison de l’impact du commerce sur l’offre et la demande d’une monnaie. Par exemple, si un pays exporte plus qu’il n’importe, cela indique généralement une plus grande demande pour ses produits. Les ménages qui achètent des biens importés auront besoin de devises étrangères pour les payer ; il en va de même pour tout investisseur qui cherche à investir dans ce pays étranger. De ce fait, la demande pour sa monnaie sera plus forte, mais si peu de choses sont en circulation, sa valeur et son taux de change augmentent. En revanche, un pays qui importe plus qu’il n’exporte est confronté à la situation inverse. Comme ses exportations ne sont pas aussi élevées, la demande de la monnaie de ce pays est moindre, ce qui signifie que son taux de change sera également plus faible. Par ailleurs, si un gouvernement imprime trop de monnaie, il aura une offre excédentaire de monnaie. Cela peut provoquer l’inflation et faire baisser la valeur de la monnaie nationale et les taux de change. Stabilité politique et économique La politique et l’économie peuvent toutes deux affecter les taux de change d’un pays. Des événements majeurs peuvent être source d’incertitude pour les investisseurs étrangers et, à leur tour, influencer négativement leur comportement. En effet, les investisseurs veulent avoir confiance en un pays et les troubles politiques ou économiques sont synonymes de risque. Mais si un pays montre des signes de croissance et de stabilité économiques, il restera une opportunité d’investissement attrayante. Les investisseurs seront plus nombreux à rechercher ses biens et services, ce qui fera augmenter la demande de sa monnaie et, par conséquent, ses taux de change. Dette publique L’importance de la dette d’un pays peut également influencer la valeur et le taux de change de sa monnaie. Une dette importante peut décourager les investisseurs étrangers qui, craignant qu’un gouvernement n’honore pas sa dette, préféreraient investir ailleurs. De plus, comme une dette importante affecte la valeur d’une monnaie, elle peut aussi indirectement conduire à l’inflation. En conséquence, le taux de change baissera. En revanche, un pays moins endetté peut être plus attrayant pour les investisseurs, surtout s’il est associé à une croissance économique prometteuse. Cela entraînera une demande accrue pour sa monnaie, et donc, un taux de change plus élevé. Pourquoi les taux de change sont-ils importants lorsque l’on envoie de l’argent à l’étranger ? En d’autres termes, lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger, vous voulez que le maximum d’argent soit acheminé vers le pays de destination. Un taux de change bas signifie que votre argent se convertit en moins d’unités de la monnaie d’un autre pays et, par conséquent, votre destinataire reçoit moins d’argent que si vous aviez transféré votre argent à un taux de change élevé. Malheureusement, obtenir le meilleur taux de change pour un transfert d’argent international n’est pas si simple. C’est parce qu’il est difficile de trouver une banque ou un service de transfert qui utilise le taux moyen du marché. Au lieu de cela, la plupart des prestataires ajustent leur taux de change en leur faveur en tant que frais pour leurs services de transfert. Qu’est-ce que cela signifie pour votre argent ? Même une petite différence de taux de change peut signifier que vous perdez des centaines de dollars au profit de la banque ou de la société de transfert. Envoyer de l’argent à l’étranger de façon pratique et abordable Grâce à une bonne compréhension des taux de change, vous serez mieux préparé à envoyer de l’argent à l’étranger. Mais par où commencer ? Envisagez d’utiliser Remitly. Notre application permet d’envoyer de l’argent dans le monde entier de manière rapide et pratique, mais surtout, Remitly utilise des taux de change équitables afin que ni vous ni votre destinataire ne soyez perdants lors des conversions de devises coûteuses. Vous pouvez en savoir plus sur Remitly dans notre FAQ. Ou, si vous êtes prêt à envoyer de l’argent en toute tranquillité, téléchargez Remitly depuis l’App Store ou Google Play. Cette publication est fournie à titre d'information générale uniquement et n'est pas destinée à couvrir tous les aspects des sujets qui y sont abordés. Cette publication ne remplace pas la recherche de conseils auprès d'un spécialiste ou d'un professionnel compétent. Le contenu de cette publication ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou professionnel de Remitly ou de l'une de ses sociétés affiliées et ne doit pas être considéré comme tel. Bien que nous nous efforcions de maintenir nos publications à jour et exactes, nous ne pouvons pas déclarer, garantir ou assurer que le contenu est exact, complet ou à jour. Faut-il payer à l’étranger avec la devise du pays ou avec celle de la carte? L’article de fond qui suit vous explique la conversion dynamique des devises DCC ou Dynamic Currency Conversion. Payer avec la carte de crédit à l’étranger peut coûter cher en raison des frais de conversion de devises. Selon les cartes de crédit suisses, les suppléments de devises étrangères peuvent être calculés de 0,9 à 2,5 pour cent plus les commissions de conversions de devises jusqu’à 3 pour cent. Les commissions de conversion de devises, c’est-à-dire la majoration vis-à-vis du taux de change interbancaire, varient selon le fournisseur de carte de crédit et peuvent changer chaque jour. Le calcul ne se fait en règle générale pas en fonction du cours de la monnaie le jour même de la transaction c’est-à-dire le jour où l’achat avec la carte de crédit a lieu à l’étranger, mais plutôt un des jours qui suit. Il est fortement déconseillé de retirer de l’argent en devises étrangères dans ce cas, des frais importants de retrait d’argent en espèce ainsi que des frais de banque externes éventuels viennent s’y ajouter. Achats à l’étranger en francs suisses De plus en plus de magasins, d’hôtels et de restaurants appelés merchants ou commerçants dans le jargon professionnel offrent la possibilité de payer par carte Visa ou Mastercard directement en francs suisses. Ceci est possible grâce au système appelé conversion dynamique des devises DCC Dynamic Currency Conversion, qui est utilisé aussi bien aux stations de paiement des commerçants qu’aux bancomats et sur Internet. Les clientes et les clients ont le choix de payer dans la monnaie du pays ou alternativement dans la monnaie de la carte grâce à la procédure DCC. Avantage de la procédure DCC les clientes et les clients voient le montant de l’achat avec les frais automatiquement calculés dans la monnaie habituelle de la carte et non dans la monnaie du pays d’achat, qui n’est peut-être pas habituelle. Les Suissesses et les Suisses possédant une carte de crédit Visa ou Mastercard en francs suisses peuvent ainsi voir directement le prix d’achat final en francs suisses à la station de paiement compatible DCC. Désavantage de la procédure DCC avec la conversion dynamique des devises, des frais sont encourus, pouvant équivaloir à plus de 3 pour cent du prix d’achat. A cause de cela, un achat à l’étranger en francs suisses peut revenir plus cher que si l’on payait directement dans la monnaie du pays. Dynamic Currency Conversion comme modèle commercial Les taux de change de l’émetteur de la carte de crédit sont utilisés lors de paiements à l’étranger dans la monnaie du pays. C’est aussi l’émetteur appelé également Issuer», comme par exemple en Suisse Viseca, UBS, Swisscard AECS, Cembra Money Bank ou Cornèrcard, qui profite dans ce cas en premier lieu des frais de conversion de la monnaie étrangère. Lors de paiements à l’étranger dans la monnaie de la carte, ce sont au contraire en premier lieu les commerçants ainsi que les soi-disants Acquirer» par exemple en Suisse Aduno et SIX Payment Services et des entreprises comme Global Blue, Fexco, Monex ou Travelex qui profitent des frais de conversion de la monnaie étrangère. Ainsi, les commerçants reçoivent des commissions lorsque les clientes et les clients paient chez eux par le processus de DCC dans la monnaie de la carte. En résumé, il est dans l’intérêt de l’émetteur de la carte de crédit que les clientes et les clients paient à l’étranger dans la monnaie du pays, tandis que les acquéreurs et les commerçants ont intérêt à ce que les clientes paient par le biais de la procédure DCC. Exemple paiement d’une valeur de 1000 euros par carte de crédit en Allemagne Grâce à un exemple concret, la différence entre les paiements par carte de crédit dans la monnaie du pays et dans la monnaie de la carte peut être clarifiée. Le taux de conversion de l’euro en franc suisse est de 1,10 EUR / CHF chez l’émetteur de la carte de crédit, et le taux de change interbancaire est, au même moment, de 1,09 EUR / CHF. Conversion par l’émetteur de carte de crédit Montant en euros 1000 Montant d’après le taux de change interbancaire en CHF 1090 Après conversion par l’émetteur de carte de crédit en CHF 1100 Total après supplément de conversion de 1,75% en CHF 1119,25 Total des frais CHF 1119,25 – CHF 1090 = CHF 29,25 Conversion dynamique des devises DCC par l’acquéreur Montant en euro 1000 Montant d’après le taux de change interbancaire en CHF 1090 Après conversion par l’acquéreur surtaxe de 3,5% CHF 1128,15 Total des frais CHF 1128,15 – CHF 1090 = CHF 38,15 Le commerçant reçoit ristourne CHF 5,45 L’acquéreur et autres entreprises CHF 32,70 Directives de Visa et de Mastercard Afin que le paiement par conversion dynamique des devises DCC se déroule sans heurts, Visa et Mastercard ont établi des directives au niveau mondial à l’attention des acquéreurs et les commerçants, même s’il est difficile de contrôler leur conformité. Cela implique que tous les commerçants informent les clients de façon transparente sur la conversion et les frais exacts encourus et qu’ils laissent le choix au client de payer dans une autre monnaie que celle de la carte. Les clients peuvent donc insister pour payer dans la monnaie du pays – même si le commerçant, influencé par les ristournes, souhaiterait le contraire. Monnaie du pays ou monnaie de la carte? En principe, un paiement par conversion dynamique des devises dans la monnaie de la carte peut être plus ou moins cher qu’un paiement dans la monnaie du pays en fonction de la hauteur des frais de carte de crédit et des frais des acquéreurs ainsi qu’en fonction des monnaies et des taux de change. Dans l’idéal, l’acheteur devrait alors comparer sur le lieu du paiement les frais annoncés par l’acquéreur avec tous les frais de cartes de crédit de l’émetteur et se décider seulement ensuite – ce qui n’est que difficilement praticable, ne serait-ce qu’en raison des changements quotidiens des taux de change et de la différence par rapport à celui du jour de la facturation. Quand les frais des cartes de crédit de l’émetteur sont fixés bas, il y a toutefois de fortes chances pour que la facture soit moins chère dans la monnaie du pays. Celui qui ne veut pas avoir de désagréable surprise devrait en premier lieu choisir une carte bon marché pour une utilisation à l’étranger et payer dans la monnaie du pays. Il est nécessaire de faire attention aux cartes qui demandent un supplément lors des paiements à l’étranger, et cela même en francs suisses. Avec de telles cartes, il ne faut généralement jamais payer de façon dynamique par DCC. Conseils pour les utilisateurs fréquents à l’étranger Lors d’achats fréquents dans une monnaie étrangère, il vaut la peine de choisir une carte de crédit ou une carte prépayée adaptée à la monnaie étrangère souhaitée – par exemple une carte qui facture en euros ou en dollars US paramétrable sur sous critères de filtre sur la page des résultats des cartes de crédit. Les paiements peuvent ainsi être réglés directement dans la monnaie du pays, sans que des frais de conversion soient appliqués. Votre rédaction de Pour plus d'informations Comparatif de cartes de crédit Demandez maintenant gratuitementPrincipales cartes de crédit gratuites Carte de crédit gratuiteMigros Cumulus Visa Sans frais annuels Avec points Cumulus Sans frais de change Carte de crédit gratuitePoinz Swiss Loyalty Card Amex Sans frais annuels Crédit de départ CHF 30 Avec retour d'argent Carte de crédit gratuiteCerto One Mastercard Sans frais annuels Avec retour d'argent Crédit de départ CHF 50 Comparaison des cartes de crédit suissesTrouvez maintenant la carte de crédit la moins chère Comparez maintenant

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